Kredit für Selbstständige

Die Selbstständigkeit bringt zwar berufliche Freiheit, schränkt dafür aber die Stellung bei der Hausbank erheblich ein. Ungewöhnlich stark misstrauen die Banken im selbsternannten Land der Ideen ihren kreativen Freiberuflern und Selbstständigen. Während normale Arbeitnehmer mit einem regelmäßigen Einkommen aus einer Angestelltentätigkeit problemlos Finanzprodukte jeglicher Art angeboten bekommen, haben Selbstständige bereits bei der Beantragung eines kleinen Ratenkredits mitunter erhebliche Schwierigkeiten.

Als eine der wenigen Ausnahmen seien an dieser Stelle die Angebote der netbank und der Barclays Bank genannt. Der netbank Ratenkredit wird explizit auch für Selbständige und Freiberufler angeboten. Der Kunde profitiert von einem garantiert niedrigen Festzins ab 3,54 % eff., einer sofortigen Online-Vorabzusage, schneller Auszahlung, flexiblen Laufzeiten sowie jederzeit möglichen Sondertilgungen. Um ein sehr attraktives Angebot handelt es sich auch beim Barclaycard Kredit mit verlängertem Widerrufsrecht, kostenlosen Sondertilgungen und bonitätsabhängigen Zinssätzen ab 2,45 % eff. p.a.

Als Unternehmer kommt es immer wieder zu Situationen, in denen man auf Fremdkapital zurückgreifen muss. Ungeplante Anschaffungen oder Außenstände, die noch nicht gezahlt wurden, können dazu führen, dass man ein Darlehen benötigt. Die Gespräche mit dem Kreditinstitut beziehungsweise der Bank sollten vor den neuen Verhandlungen gut vorbereitet werden, wozu es sehr hilfreich ist einen Businessplan aufzustellen.

Zunächst ist es wichtig, dass man Verhandlungen über einen neuen Kreditrahmen nicht in letzter Sekunde führt. Wenn sich absehen lässt, dass es zu finanziellen Engpässen kommen wird oder kommen könnte, empfiehlt es sich so früh wie möglich das Gespräch mit der Bank zu suchen. Auf diese Weise bleibt auf jeden Fall genügend Zeit, um sich gut vorzubereiten und eventuelle Angebote genauestens zu prüfen. Als Selbständiger sollte man "Nothandlungen" unbedingt vermeiden, denn nur mit überlegten Entscheidungen kann ein Unternehmen auf Dauer erfolgreich existieren.

Ein Konzept, in dem die Situation und die Investitionspläne genau beschrieben sind, ist für die Verhandlungen die Basis. Eine gründliche Ausarbeitung kann allerdings nur gemacht werden, wenn man genügend Zeit einplant, die entsprechenden Zahlen vorliegen und – bei Investitionsplänen – verschiedene Angebote eingeholt hat. Um dem Konzept einen zusätzlich professionellen Eindruck zu geben, empfiehlt es sich, vorausschauende Berechnungen eines Steuerberaters beizulegen.

Das Konzept, welches mit in die Verhandlungen genommen werden sollte, entspricht beinah dem Businessplan. Dieser beinhaltet die Idee des Selbständigen, die betriebswirtschaftlichen Auswertungen der letzten Monate, die Jahresabschlüsse (falls bereits vorhanden) der letzten zwei Jahre, eine zusätzliche Aufstellung der Einnahmen- und Ausgabensituation sowie eine Vorausschau der nächsten zwei Jahre. Besonders in der Vorausschau ist es notwendig, dass voraussichtliche Einnahmen den Ausgaben realistisch gegenüber gestellt sind. Dazu gehören auch die Zinsbelastungen, steuerliche Belastungen sowie Abschreibungen und Kosten jeder Art.

Wenn die Vorbereitungen abgeschlossen sind und der Businessplan vollständig vorliegt, steht dem Termin bei der Bank nichts mehr im Wege. Wichtig ist allerdings, dass man die eigene Aufstellung wirklich kennt und genau weiß, was der Businessplan beinhaltet.

Eine wichtige Rolle spielen auch ein sicheres Auftreten und die eigene Überzeugung, beides ist elementar für ein erfolgreiches Gespräch. Man sollte von der Realisierbarkeit des ausgearbeiteten Plans natürlich selbst überzeugt sein, denn nur so kann der Eindruck vermittelt werden, dass man das Unternehmen unter Kontrolle hat und genau weiß, welches Ziel erreicht werden soll. Hilfreich ist es auf jeden Fall, die Unterlagen kopiert für den Gesprächspartner mitzubringen und möglichst wenig während des Gesprächs in die Unterlagen schauen zu müssen. Banken brauchen Zahlen, die nachvollziehbar und realistisch sind und einen Unternehmer, der von der eigenen Idee überzeugt ist.

Mit diesen Voraussetzungen kann ein Gespräch bei der Bank so geführt werden, dass man einen Kredit für Selbstständige bekommen kann.

Der Umweg über eine Kreditvermittlung als sinnvolle Option

Wo eine Nachfrage besteht, da gibt es auch ein Angebot. Nicht verwunderlich ist es also, dass findige Unternehmen im Internet versuchen, Selbstständigen bei der Suche nach einem Kredit zu helfen und daraus selbst Profit zu schlagen. So finden sich bei einer einfachen Suche zahlreiche Angebote für Kredite bei Selbstständigkeit. In aller Regel kommen diese Angebote nicht von herkömmlichen Banken, sondern werden von professionellen Kreditvermittlern angeboten, welche das Darlehensgesuch des Interessenten einer Reihe an Partnerbanken weiterreichen und im Erfolgsfall hierfür eine prozentual Provision in Rechnung stellen. Hierzu ist zu sagen, dass die besseren Vermittler sicherlich eine erstklassige Alternative auch und gerade für Selbstständige darstellen, allerdings gibt es zahlreiche schwarze Schafe welche mitunter bereits Gebühren für die reine Antragsentgegennahme bzw. -bearbeitung in Rechnung stellen. Diese müssen auch dann beglichen werden, wenn es nicht zu einer Kreditauszahlung kommt. Es liegt der Verdacht nahe, dass diese Anbieter primär nicht von der Vermittlung leben, sondern vom Abkassieren besagter Vorkosten-Provision. Vom rechtlichen Standpunkt her sind diese Kosten in Ordnung, sofern das Angebot entsprechend gekennzeichnet ist. Damit Ihnen nicht das Gleiche passiert sei noch einmal betont: Lesen Sie die allgemeinen Geschäftsbedingungen des Vermittlers GENAU durch und tun Sie dies vor allem BEVOR Sie einen Antrag stellen.

Grundsätzlich ist es so, dass ein direkt bei einer Bank aufgenommener Kredit meist günstiger ist als wenn man den Weg über eine Vermittlung wählt. In aller Regel bedeutet, dass es durchaus auch vorkommen kann, dass das Kreditangebot günstiger ausfällt, da viele Vermittlungen Sonderkonditionen bei "ihren" Banken genießen, da sie viele Kunden bringen und damit über ein großes Umsatzpotenzial verfügen. Die Beauftragung eines Vermittlers hat grundsätzlich den Vorteil, dass dieser die Akquise übernimmt und ein finanzierungsbereites Bankinstitut sucht. Kommt es dann zum Vertragsabschluss bekommt der Vermittler eine Provision (liegt meist zwischen 1 und 2 Prozent des Kreditbetrages), die aber oft schon in das Angebot eingerechnet ist. Des Weiteren sei darauf hingewiesen, dass auch der beste Kreditvermittler nicht in der Lage sein wird jedem Kunden den gewünschten Kredit zu besorgen.

Kredit ohne Schufa für Selbstständige nicht realisierbar

Wie bereits eingangs angemerkt tun sich Angestellte in fester Beschäftigung wesentlich leichter einen normalen Privatkredit zu beantragen als selbstständig oder freiberuflich tätige Interessenten. Diese Aussage trifft auf schufafreie Kredite in verstärktem Masse zu als hier das Arbeitseinkommen in Anbetracht der ohnehin eingeschränkten Kreditwürdigkeit des Antragstellers eine noch wichtigere Rolle spielt. Das Vorhandensein eines Arbeitseinkommens als Arbeiter, Angestellter oder Beamter ist unabdingbare Voraussetzung für den klassischen Schweizer Kredit ohne Schufaeintrag. Es sei daher an dieser Stelle klar gesagt – auch wenn dies an manchen Orten anders dargestellt werden sollte – dass ein Kredit ohne Schufa Auskunft für Selbstständige keine realistische Option darstellt (das Gleiche gilt bei Arbeitslosigkeit).

Kredit von Privat auch für Selbstständige immer interessanter

Eine bessere Alternative für einen Kredit bei Selbstständigkeit sind Darlehen von Privatleuten. Denn nicht nur Banken können vertragsgerecht Darlehen vergeben. So sind Kreditgeschäfte zwischen zwei Privatpersonen bei einem gleichzeitigen Abschluss eines gültigen Vertrags ebenso bindend, wie ein Darlehen von einem Kreditinstitut. Der Vorteil für den Kreditnehmer liegt hierbei in der vielfach liberaleren Bonitätsprüfung. Denn letztlich bleibt es einem Kreditgeber immer selber überlassen, welche Bedingungen er an die Vergabe knüpft.

Im Falle einer Selbstständigkeit ist das Darlehen von Privat ohne Zweifel eine interessante Option. Während die meisten Banken aufgrund der schwankenden Einkünfte selbstständiger Kreditnehmer sofort Zweifel an der Bonität der Kunden haben, bringen private Kreditgeber oftmals mehr Vertrauen mit. Sind die Einkünfte ausreichend hoch und lassen sich für einen ausreichend langen Zeitraum in regelmäßiger Wiederkehr nachweisen, dann steht auch einem Kredit bei Selbstständigkeit nicht viel im Wege. Was die Kostenseite anbetrifft kann von einer Verzinsung im Bereich eines klassischen Bankkredits ausgegangen werden. Dies liegt daran, dass natürlich auch private Geldgeber den Gesetzen des Marktes unterliegen und sich somit in den allermeisten Fällen ebenfalls nach dem allgemein gültigen Zinsniveau einer Volkswirtschaft richten. Daneben spielt jedoch auch der konkrete Verwendungszweck und die Beschreibung desselben eine wichtige Rolle für die Höhe des individuellen Kreditzinssatzes.

Wer ernsthaft an einem Darlehen von Privat interessiert ist, der findet zahlreiche Angebote im Internet. So bietet beispielsweise der deutsche Marktführer Auxmoney eine Vermittlerrolle zwischen Darlehensnehmer und Darlehensgeber an und sorgt in Zusammenarbeit mit der SWK Bank als Partner (Bankenlizenz für Kreditgeschäfte vorgeschrieben) für rechtliche Sicherheit und ein professionelles Umfeld für Anbieter und Nachfrager.

Was den direkten Weg zur Kreditbank anbetrifft bleiben – wie aufgezeigt - nicht allzu viele attraktive Möglichkeiten, eine Ausnahme stellt das Darlehen der netbank Hamburg sowie der Barclaycard Kredit dar. Eine sinnvolle Alternative gerade auch bei Selbstständigkeit besteht in der Antragstellung bei einer Online-Finanzvermittlung, der konzentrierte Blick ins Kleingedruckte ist hier jedoch unbedingt erforderlich um nicht an einen Anbieter mit erfolgsunabhängigen Vorkosten zu gelangen.

Die wohl beste Variante – egal ob freiberuflich, selbstständig oder Existenzgründer – dürfte ein Kredit von Privat bei Auxmoney sein. Die Erfahrung zeigt dass die Anleger bei diesem Portal Selbstständigen gegenüber sehr aufgeschlossen sind und erfolgreiche Unternehmer oder auch Existenzgründer mit guten Ideen gerne unterstützen. Da die Projekterstellung bei Auxmoney mittlerweile komplett kostenlos ist kann an dieser Stelle nur empfohlen werden diese Chance zu nutzen. Fall es mit der Finanzierung letztlich doch nicht klappen sollte, bleibt als nächstbeste Variante immer noch der Weg zu einer seriösen Kreditvermittlung wie beispielsweise Bon Kredit oder die Creditolo GmbH.

Last but not least sei nochmals angemerkt dass der klassische Schweizer Kredit ohne Schufa für Selbstständige nicht realisierbar ist.